כיצד תשפרו את דירוג האשראי שלכם?מדריך מקיף

דירוג האשראי הפך בשנים האחרונות לאחד הכלים המרכזיים להערכת ההתנהלות הפיננסית של כל אחד מאיתנו. הוא משפיע באופן ישיר על היכולת לקבל הלוואות, משכנתאות ותנאי אשראי מועדפים. במדריך מקיף זה תמצאו את כל מה שחשוב לדעת – מהו דירוג אשראי, כיצד בודקים אותו, ואילו צעדים מעשיים תוכלו לבצע כדי לשפר אותו לאורך זמן. המדריך כולל גם פרק ייעודי לעסקים קטנים.

מהו דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא ציון מספרי המשקף את הסיכוי של אדם (או גוף) להחזיר הלוואות ולעמוד בהתחייבויות פיננסיות עתידיות(בישראל דירוג האשראי האישי מחושב על־ידי לשכות אשראי פרטיות, בהתאם לנתונים שנאספים במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. מאגר זה הוקם בשנת 2019 מתוקף חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016, ומטרתו לרכז מידע על התחייבויות האשראי של יחידים, הן מידע שלילי (כגון פיגורים והגבלות) והן מידע חיובי על עמידה בתשלומים .(נתוני האשראי נאספים ממגוון גופים פיננסיים – בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופי אשראי חוץ-בנקאיים – ומעודכנים במאגר בנק ישראל באופן שוטף .

דירוג האשראי נועד לסייע למלווים (כגון בנקים וחברות אשראי) להעריך את רמת הסיכון במתן אשראי ללקוח מסוים . ציון גבוה מעיד על התנהלות פיננסית תקינה וסבירות גבוהה שהלווה יעמוד בהחזרי הלוואותיו, ואילו ציון נמוך מעיד על סיכון גבוה יותר לכשל בפירעון. כתוצאה מכך, דירוג אשראי גבוה יקל על קבלת אשראי בתנאים טובים יותר, בעוד דירוג נמוך עלול להקשות על קבלת הלוואות או כרטיסי אשראי ולהוביל לריביות גבוהות יותר (דירוג האשראי מתבסס על טווח מספרים הנע בין 1 ל-1000 ונקבע על בסיס ההתנהלות הפיננסית שלך. המנגנון משקלל פרמטרים כמו מוסר תשלומים, עמידה בהתחייבויות כמו הלוואה/משכנתא ומאפייני ההתנהלות השוטפת שלך בהשוואה לכלל אזרחי המדינה. 
הדירוג מושפע מפרמטרים חיובים ושליליים ויכול להשתנות לאורך זמן.
מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל הוקם בעקבות חקיקה של הכנסת ובמטרה לקדם תחרות בענף הפיננסי. דירוג האשראי נקבע על סמך הנתונים הנאספים במאגר.

האתר הזה, קפטן קרדיט, מאפשר צפיה חינם בדירוג האשראי שלך.
https://captaincredit.co.il

מדרגות דירוג האשראי של קפטן קרדיט מוצגות בתרשים הבא.

מדוע דירוג האשראי חשוב?

דירוג האשראי האישי הפך בשנים האחרונות לגורם משמעותי בקבלת החלטות פיננסיות. מוסדות וגופים מלווים משתמשים בו כדי להחליט האם להעניק לכם אשראי (הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי, וכד') ובאילו תנאים .אדם עם דירוג אשראי גבוה ייחשב כלווה אמין, ולכן סביר שיקבל אישור לאשראי ביתר קלות ובריבית נמוכה יותר, לעומת אדם עם דירוג נמוך שעלול להידחות או לקבל הצעות בריבית גבוהה .דירוג האשראי משפיע למשל על: תנאי משכנתה בבנק, גובה מסגרת האשראי בבנק או בכרטיס אשראי, גובה הפיקדון הנדרש בשכירת דירה, ותנאי תשלומים בעסקאות בתשלומים.

חשוב להבין שדירוג האשראי הוא נתון דינמי: הוא מתעדכן על בסיס ההתנהגות הפיננסית שלכם ומצבכם משתנה. פעולה פיננסית שלילית (כמו איחור משמעותי בתשלום הלוואה) תפגע מיד בדירוג, בעוד תקופה של התנהלות תקינה תשפר אותו בהדרגה. אמנם נתוני האשראי השליליים נמחקים מהמאגר לאחר שלוש שנים, אך בתקופה זו הם בהחלט משפיעים על אפשרויותיכם – לכן חשוב לנהל את האשראי בזהירות . באופן דומה, היסטוריית התשלומים שלכם היא המרכיב החשוב ביותר בדירוג: תשלומים אמינים ובזמן עבור כל התחייבויותיכם יהוו היסטוריה חיובית שתתבטא בציון גבוה .

איך בודקים את דירוג האשראי?

בישראל פועלות לשכות אשראי פרטיות מורשות, שהן הגופים היחידים שמנפיקים את דירוגי האשראי האישיים לצרכנים . נכון להיום ישנן שתי לשכות פעילות עיקריות: דן אנד ברדסטריט (D&B) וקופאס BDI. לשכת אשראי נוספת שהייתה ברישיון היא "קו מנחה", אך פעילותה הופסקה .כדי לקבל את דירוג האשראי האישי שלכם תוכלו לבחור באחת מהאפשרויות הבאות:

• דוח נתוני אשראי מבנק ישראל – כל אדם זכאי לקבל חינם פעם אחת בשנה קלנדרית דוח ריכוז נתונים אישי ממאגר נתוני האשראי . דוח זה מפרט את כל נתוני האשראי שנצברו על שמכם במאגר (הלוואות, מסגרות אשראי, היסטוריית תשלומים, הגבלות וכו'). ניתן להזמין את הדוח באמצעות זיהוי באתר בנק ישראל (באמצעות מערכת ההזדהות הלאומית או בטלפון *6194 (שימו לב: דוח זה אינו מכיל ציון דירוג, משום שבנק ישראל עצמו אינו מחשב דירוג אשראי לצרכן, הוא מספק רק את הנתונים הגולמיים.
• אפליקציית "קפטן קרדיט" (דן אנד ברדסטריט) – לשכת האשראי D&B מפעילה אתר ואפליקציה בשם "Captain Credit" המאפשרים לצפות בדירוג האשראי האישי שלכם. לפי הפרסומים, הבדיקה הראשונה חינם ולאחריה כל בדיקה נוספת בעלות סמלית של 3 ש"ח בלבד . דרך אפליקציה זו ניתן לקבל גם טיפים לשיפור הדירוג האישי.
• שירות דירוג אשראי של BDI – לשכת האשראי BDI מציעה להפיק דוח דירוג אשראי דרך האתר שלה (לעיתים מכונה "בדיקת BDI"). שירות זה הוא בתשלום – למשל, הורדת דוח דירוג מפורט עולה בסביבות 30 ₪. גם דרך BDI ניתן לקבל בנוסף לדירוג מידע מפורט על הנתונים שהשפיעו עליו.

חשוב להזכיר שייתכנו הבדלים קטנים בין ציוני הדירוג משתי הלשכות, כיוון שכל לשכה משתמשת במודל חיזוי סטטיסטי משלה. עם זאת, בפועל לרוב אדם יקבל ציונים דומים בכל הלשכות, משום שכולן מתבססות על אותם נתוני יסוד. בכל מקרה, מומלץ לבדוק את הדירוג שלכם מעת לעת (לפחות פעם בשנה דרך הדוח החינמי) כדי לדעת היכן אתם עומדים וכדי שתוכלו לזהות בעיות או טעויות אפשריות בדיווחים .

דרכים לשיפור דירוג האשראי

אם גיליתם שדירוג האשראי שלכם נמוך מהמצופה, או אם ברצונכם באופן כללי לשמור ולשפר את הדירוג לאורך זמן, ישנם מספר צעדים שהתנהלות עקבית לפיהם תסייע לכך. להלן הדרכים העיקריות:

1. עמדו בכל התשלומים במועד – היסטוריית התשלומים היא המרכיב החשוב ביותר בדירוג האשראי . לכן, הקפידו לא לאחרבתשלום הלוואות, משכנתא, תשלומי כרטיס אשראי, שטרי חוב, חשבונות שוטפים וכל התחייבות אחרת. כל תשלום שלא כובד בזמן נרשם כ"פיגור" ועלול לפגוע בדירוג. למשל, החזר חודשי שלא שולם או צ'ק שחזר עקב אי כיסוי יירשמו לרעתכם. מנגד, עמידה מלאה בזמנים תייצר רקורד חיובי. אם נקלעתם לפיגור – טפלו בו מיד: הסדירו את החוב המפגר או הגיעו להסדר עם המלווה כמה שיותר מוקדם כדי למזער נזקים .פיגורים חמורים שנותרים לא פתורים יחבלו בדירוג, אך לאחר הסדרם ובחלוף זמן הם ימחקו מההיסטוריה (נתונים שליליים נמחקים אחרי ~3 שנים.  זכרו שגם לאחר סילוק חוב, סימני עבר שלילי ישפיעו עליכם לתקופה מסוימת, ולכן עדיף לא להגיע אליהם מלכתחילה.
2. סגרו חובות קיימים והימנעו מהצטברות פיגורים – מעבר לתשלומים השוטפים, בדקו אם יש לכם חובות עבר שלא טופלו (למשל הליך בהוצאה לפועל, חוב לגוף גבייה, קנסות וכד'). חובות מעין אלה, אפילו אם הם קטנים, עלולים "לרדוף" אתכם ולהופיע בדוח האשראי, במיוחד אם הגיעו לכדי הליכים משפטיים. אל תתעלמו מחובות או התרעות: אפילו חוב קטן (נניח 500 ש"ח) שקיבלתם עליו אזהרה – טפלו בו מיד, כי גם חובות קטנים עלולים להוביל לעיקול חשבון בנק ולהשפיע לרעה על הדירוג .הטיפ המקובל הוא "לטפל בג'וקים כשהם קטנים" – קרי, לחסל בעיות פיננסיות כשהן מינימליות ולא לתת להן להחמיר .אם אתם מתקשים להתמודד עם חובות, שקלו לפנות לייעוץ מקצועי (כגון ארגון פעמונים או יועץ כלכלי) כדי לגבש תוכנית להחזירם בצורה מסודרת.
3. שמרו על ניצול נמוך של מסגרות האשראי – יחס ניצול האשראי (Credit Utilization) הוא גורם משמעותי בציון. מומלץ שלא למצות עד הקצה את המסגרת המאושרת לכם בחשבון העו"ש או בכרטיסי האשראי. ניצול מקסימלי של המסגרת באופן קבוע מאותת על מצוקה תזרימית ויגרור הורדת דירוג. עדיף לשמור מרווח: למשל, אם יש לכם מסגרת אשראי של 20,000 ש"ח – השתדלו שלא להיות בקצה המסגרת באופן תדיר, אלא מתחת לכך. צעד מועיל יכול להיות הגדלת המסגרת המותרת (באישור הבנק או חברת האשראי) וכך אחוז הניצול קטן .כפי שמסביר מנכ"ל "קפטן קרדיט": "ככל שהמסגרת גדולה יותר… כך גם דירוג האשראי משתפר. לעומת זאת, חריגה מהמסגרת מביאה לפגיעה משמעותית בדירוג . לכן, עדיף לבקש מסגרת אשראי גבוהה יותר (גם אם אינכם מנצלים אותה כעת) מאשר לפעול על גבול המסגרת הנוכחית. כמובן, הימנעו לחלוטין מחריגה בלתי-מורשית ממסגרת העו"ש או האשראי – חריגה כזו (משיכת יתר מעבר למה שהבנק אישר) היא אירוע שלילי חמור לדירוג.
4. פזרו את מקורות האשראי באחריות – מגוון נכון של אשראי יכול לעיתים לתרום לדירוג, שכן הוא מציג יכולת ניהול של סוגי אשראי שונים (לדוגמה: גם הלוואה וגם כרטיס אשראי). עם זאת, יש לעשות זאת בזהירות. אל תעמיסו הלוואות רבות במקביל: פתיחת מספר הלוואות חדשות בתוך פרק זמן קצר נתפסת כדגל אדום שעשוי לפגוע בדירוג כיוון שהיא מלמדת על צורך נואש באשראי. אם אתם זקוקים למימון משמעותי, עדיף לרוב לקחת הלוואה אחת גדולה ומרוכזת מאשר כמה הלוואות קטנות בעת ובעונה אחת . בה במידה, אין צורך לקחת אשראי מיותר רק כדי "להראות גיוון" – מי שמנהל כרטיס אשראי אחד בצורה מופתית ועומד בכל התשלומים, יכול לקבל דירוג גבוה גם ללא הלוואות כלל .לסיכום, פיזור אשראי פירושו שימוש מושכל בכמה אפיקי אשראי שאתם באמת צריכים ויכולים לנהל, ולא ריכוז כל העומס במקום אחד. הדבר כן עשוי להועיל, למשל: עדיף שיהיו לכם שני כרטיסי אשראי עם ניצול מתון בכל אחד, מאשר כרטיס יחיד שנמצא תמיד על סף המקסימום. אבל זכרו – כל מסגרת אשראי נוספת היא גם אחריות נוספת.
5. הימנעו מהחזרות חיובים והגבלות בנקאיות – אירועים שליליים כמו צ'ק שחוזר ללא כיסוי, הוראת קבע שנדחית מחוסר יתרה, או חשבון בנק שמוגבל בשל ריבוי צ'קים ללא כיסוי – כולם פוגעים קשות בדירוג. יש להימנע ככל האפשר מלהגיע למצבים אלה. כיצד? הקפידו שתמיד תהיה יתרה מספקת לפני מועדי חיוב כרטיס האשראי והוראות הקבע, ואל תמשכו צ'קים מעבר לסכום שבטוח יהיה בחשבון בעת הפירעון. גם עשרה צ'קים שחוזרים בתוך שנה עלולים לגרום להגבלת חשבון בנק (ע"י בנק ישראל) – סטטוס שיירשם במאגר האשראי וישליך מיד על דירוגכם לשלילה. כפי שהזהירו מומחי אשראי: "היזהרו לא לחרוג ממסגרות האשראי, לפרוע הלוואות (במועד), ולהימנע מהוראות חיוב חוזרות. משמעות הדברים היא להימנע מכל כשל פירעוני, קטן כגדול. אם קרה ובכל זאת חזר לכם חיוב או צ'ק – טפלו בכך מיד עם הבנק או החברה (ולמדו מהאירוע כדי למנוע חזרה בעתיד). זכרו שכל החזרה כזו נרשמת ומתועדת לשלוש שנים במאגר.
6. בדקו את דו"ח נתוני האשראי ואתרו טעויות – טעות או מידע שגוי בדו"ח האשראי שלכם עלולים לפגוע לכם בדירוג שלא בצדק. למשל, ייתכן וסיימתם לשלם הלוואה אך היא עדיין מופיעה כפעילה, או שפריט מידע שלילי שמיועד להימחק עוד לא נמחק. לעיתים גם אנשים שוכחים התחייבויות שלקחו – למשל ערבות שחתמתם לחבר או הלוואה ישנה על רכב שמכרתם, ומופתעים לגלות זאת בדו"ח. לכן חשוב לעקוב באופן ייזום: קבלו את דו"ח ריכוז הנתונים החינמי מבנק ישראל אחת לשנה ובחנו אותו. אם מצאתם שגיאה כלשהי במידע, אתם זכאים לפנות ולדרוש תיקון. את הפנייה לתיקון אפשר לבצע דרך לשכת האשראי שהפיקה לכם את הדירוג או ישירות לבנק ישראל (הממונה על נתוני אשראי). במידה ומתגלה פרט שגוי, הוא יתוקן ובמקרים מסוימים תתעדכן ההיסטוריה – מה שיוכל לשפר את הדירוג. מומחי בנק ישראל עצמם מציינים ש"אחד הדברים הכי חשובים הוא לעקוב אחרי התנהלות האשראי" ולהשתמש בזכאות לקבלת הדוח השנתי ללא עלות .כמו כן, אם יש נגדכם רישומים משפטיים (הוצאה לפועל, פשיטת רגל וכד'), ודאו שאלה מעודכנים נכונה – קרו מקרים שרישומים היו מיושנים או שגויים ותיקונם שיפר מיד את הדירוג . בקיצור, היו עם אצבע על הדופק לגבי המידע שנצבר עליכם.
7. נהלו באופן מסודר תשלומים קבועים והתחייבויות חודשיות – חלק נכבד מההתנהלות הפיננסית הוא התשלומים הקבועים: שכר דירה, חשבונות חשמל/מים/ארנונה, טלפון, ביטוחים, מנויים וכד'. אמנם תשלומים אלה כשלעצמם לא תמידמדווחים למאגר האשראי (אלא אם הופכים לחוב שמגיע לגבייה משפטית), אך הזנחה בהם יכולה להביא אתכם לפיגורים ובעיות עקיפות. לדוגמה, אם לא תשלמו חשבון והנושא יעבור להוצאה לפועל, זה יופיע בדוח. לכן מומלץ להתייחס ברצינות גם להתחייבויות שאינן הלוואה בנקאית: לנהל לוח תשלומים, להשתמש בהוראות קבע או תזכורות אוטומטיות, ולוודא שכל חיוב שגרתי מכוסה בזמן. ניהול תקציב משפחתי מאוזן יסייע לכם להימנע ממצבי "הפתעה" של חוסר יכולת לשלם חשבון. בנוסף, התנהלות אחראית בכלל התשלומים שלכם תיצור הרגלי תשלום טובים שישתקפו גם בהתנהלות האשראי העיקרית. בקיצור, סדר וארגון בתשלומים הקבועים הוא מפתח לכך שלא יהיו "שלדים בארון" פיננסי שיצוצו וישפיעו לרעה.

דירוג אשראי לעסקים קטנים

כאשר מדובר בעסק קטן (לדוגמה: עוסק מורשה, חברה בע"מ קטנה או סטארטאפ בתחילת דרכו), קיים מושג מקביל של דירוג אשראי עסקי. דירוג אשראי עסקי הוא ציון הניתן לעסק או לחברה ומשקף את הערכת יכולתו לעמוד בהתחייבויותיו הפיננסיות, תוך ניתוח הסיכון שלו וההסתברות שייקלע לכשל פיננסי. דירוג זה ניתן בישראל על־ידי חברות מידע עסקי כדוגמת דן אנד ברדסטריט ו-BDI, אשר אוספות נתונים על חברות (מחזורי כספים, תשלומים לספקים, צ'קים שחזרו, תביעות משפטיות, וכד') ומנתחות את הסיכון של העסק. בניגוד לדירוג האשראי האישי שמבוסס על מאגר בנק ישראל, דירוג אשראי עסקי מבוסס לרוב גם על מידע חשבונאי ופיננסי ציבורי (מאזן החברה, הון עצמי, שיעור רווח וכיו"ב) וכן על היסטוריית התשלומים של העסק לספקים ולבנקים. עבור עסקים קטנים רבים, המידע שנבחן כולל גם נתונים אישיים של בעלי העסק (למשל אם בעל החברה חתם ערבות אישית או אם העסק הוא עוסק מורשה בעצם – במקרה כזה דירוגו האישי של הבעלים משפיע ישירות).

מי מספק את הדירוג העסקי? בישראל אין גוף ממשלתי שנותן ציון סיכון לעסקים קטנים, אלא הדבר נעשה על־ידי חברות פרטיות. שני הגופים המרכזיים בתחום הם: דן אנד ברדסטריט ישראל – שמנפיקה ציוני סיכון עסקי (לעיתים נקראים D&B Rating או DBScore), ו-Coface BDI – שמנפיקה דוחות מידע ודירוגי סיכון עסקים (BDI Company Rating). גופים אלו אוספים מידע ממקורות כמו דוחות כספיים שהוגשו לרשם החברות, מידע מבנקים ומספקים, דיווחי אשראי מבנק ישראל על עסקים (אם קיימים), נתוני אשראי סחר (תשלומים לספקים), וכן מידע משפטי פומבי (כגון תביעות, עיקולים ופשיטות רגל של העסק או בעליו). לבסוף מוזן כל המידע למודל סטטיסטי כדי לקבוע את דירוג הסיכון של העסק.

דירוג אשראי עסקי חשוב לעסק קטן משלוש סיבות עיקריות: (1) הוא משפיע על יכולת העסק לקבל הלוואות אשראי בנקאיות או חוץ-בנקאיות (הבנק בהחלט יבחן את דירוג הסיכון של העסק לפני אישור אשראי משמעותי); (2) הוא משפיע על תנאי האשראי מספקים ושותפים עסקיים – למשל, ספק גדול עשוי לבדוק את דירוג החברה שלכם לפני שיחליט לתת לכם תנאי תשלום (אשראי ספק) או להתקשר בחוזה; (3) הוא משפיע בעקיפין על המוניטין העסקי – עסק עם דירוג נמוך עלול להתקשות בזכייה במכרזים או בשיתוף פעולה עם חברות גדולות, מחשש שלא יעמוד בהתחייבויות . מנגד, עסק קטן עם דירוג גבוה עשוי למצוא הזדמנויות לצמוח: לזכות במכרז ממשלתי, לקבל שיתופי פעולה, ולגדול בראש שקט יותר מבחינת אמון פיננסי .

כיצד ניתן לשפר דירוג אשראי של עסק קטן?

 באופן דומה לדירוג האישי, גם בעסק דירוג האשראי אינו קבוע וניתן לשיפור לאורך זמן בהתנהלות נכונה. ראשית, על העסק להקפיד על תשלומים סדירים לספקים, לעובדים, לרשויות ולבנקים – עמידה מלאה בהתחייבויות העסקיות במועדן תשאיר "רושם" נתוני חיובי. יש להימנע מכניסה למצבי חדלות פירעון, צ'קים חוזרים מחשבון העסק, או עיקולים – כל אלה פוגעים מיידית בסיכון הנתפס. שנית, מומלץ לעסק לבנות היסטוריה פיננסית חיובית: למשל, אם העסק זקוק לאשראי, עדיף שייקח אשראי קטן ויפרע אותו בזמן כדי ליצור רקורד חיובי, מאשר שלא יהיה מידע עליו כלל. למעשה, היעדר מידע או היסטוריה קצרה מדי עלוליםלפגוע בציון, משום שחברת הדירוג מתקשה להעריך עסק "לא מנוסה" ולכן תנקוט בגישה זהירה .כן, עסק חדש צריך לצבור בהדרגה אמון: לעבוד תקופה, להראות הכנסות יציבות, ואולי לספק לחברת הדירוג מידע פיננסי רלוונטי.

בנוסף, חברות דירוג כמו D&B מעודדות עדכון יזום של מידע חיובי. למשל, אם העסק שלכם זכה לאחרונה בפרס, במכרז משמעותי או חתם על חוזה שיתוף פעולה גדול – אפשר לדווח זאת ללשכת הדירוג כדי שיילקח בחשבון בניתוח הסיכון .מידע חיובי כזה עשוי לשפר את ההערכה לגבי יציבות העסק והזדמנויותיו, וכך לשקף סיכון נמוך יותר. מעבר לכך, חשוב מאוד שבעל העסק יפריד בין הכספים האישיים לעסקיים וינהל את תזרים המזומנים של העסק בזהירות. שמירה על איתנות פיננסית – כגון יחס חוב/הון סביר, יתרות מזומנים לכיסוי התחייבויות שוטפות, וצמיחה מבוקרת – כל אלו יובילו לציון טוב יותר בדוחות הכספיים ויפחיתו התראות סיכון.

לבסוף, יש לציין שאם אתם בעלי עסק קטן המתנהל כעוסק מורשה או חברה משפחתית, המוניטין האישי שלכם כבעלים משפיע מאוד. לכן, כל העצות לשיפור הדירוג האישי חלות גם עליכם – כיוון שאם תיקחו הלוואה עסקית בערבות אישית, דירוגכם הפרטי ישפיע על תנאיה. במקביל, עבודה על שיפור הדירוג העסקי תיעשה מול חברות המידע: ניתן לפנות לדן אנד ברדסטריט או BDI לייעוץ, לעדכון פרטים ולבירור אילו גורמים פוגעים בדירוג העסק ולטפל בהם. לפי D&B, במקרים רבים ניתן לשפר דירוג אשראי עסקי לאחר בחינה פרטנית של מצב העסק – לדוגמה, על־ידי עדכון נתונים פיננסיים, הסרת אי-דיוקים, או הצגת מגמת שיפור בביצועי החברה .כל מקרה נבחן לגופו, אך באופן כללי עסק שיעבוד לפי עקרונות של שקיפות, יציבות ועמידה בהתחייבויות יראה את דירוגו עולה עם הזמן.

סיכום 

דירוג האשראי, הן האישי והן העסקי, הוא נכס פיננסי חשוב בימינו. בעזרת הבנה של הגורמים המשפיעים עליו וצעדים לשיפור ההתנהלות, כל אדם וכל עסק יכולים לשדרג את דירוג האשראי שלהם. דירוג גבוה יפתח בפניכם דלתות לאשראי זמין וזול יותר, יגדיל את האמון בכם מצד גופים פיננסיים ושותפים עסקיים, ויחסוך לכם כסף בתשלומי ריבית ועמלות מיותרות. מומלץ להתייחס לנושא ברצינות, לעקוב אחר הדירוג באופן תקופתי, וליישם את העצות במדריך זה על מנת לשמור על אמינותכם הפיננסית לטווח הארוך.

ֿמקורות מידע נוספים: למידע רשמי נוסף ניתן לעיין באתר בנק ישראל – מערכת נתוני אשראי 'באתרי לשכות האשראי (למשל מדריכים ב-Coface BDI ו-(D&B , במדריכים של גופי ייעוץ פיננסי כמו כל זכות, פעמונים וכדומה, המסבירים בהרחבה על זכויותיכם בניהול נתוני אשראי. זכרו שידע הוא כוח: הכירו את דירוג האשראי שלכם ודאגו לו בדיוק כפי שהייתם דואגים לכל נכס פיננסי אחר.

רוצים לקבל עדכון על כל פוסט חדש שמתפרסם בבלוג? הירשמו לניוזלטר שלי 📬