בעולם שבו ההוצאות המשפחתיות רק הולכות וגדלות, ובמיוחד לאור התחזיות לעלייה של 10,000-15,000 ש"ח בהוצאות השנתיות של משפחה בישראל בשנת 2025, חשוב להכיר את כל הכלים הפיננסיים העומדים לרשותנו. בפוסט זה ארחיב על אחד הכלים החשובים, הלוואה לכל מטרה.
נושאים
הקדמה: מהי הלוואה לכל מטרה?
הלוואה לכל מטרה היא סוג של הלוואה צרכנית שניתנת ללקוחות פרטיים על ידי בנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים פיננסיים נוספים. כפי שמשתמע משמה, ניתן להשתמש בה לכל מטרה שהלווה מעוניין בה .בניגוד להלוואות ייעודיות כמו משכנתא או הלוואת רכב, כאן אנחנו חופשיים להשתמש בכסף כראות עינינו – בין אם מדובר בסגירת חובות, שיפוץ הבית, מימון לימודים או כל מטרה אחרת. כמו כן, במרבית המקרים של לקיחת הלוואה לכל מטרה, ישנן דרישות מקלות יותר מבחינת בטחונות וערבים.
אפשרויות לקבלת הלוואה לכל מטרה
1. הלוואה בנקאית:
* סכומים: עד 150,000 ש"ח (אפשרות לסכומים גבוהים יותר בתנאים מסוימים)
* תקופת החזר: עד 84 תשלומים (7 שנים)
* ריבית: החל מפריים + 0.5% ועד פריים + 10%
* יתרונות:
* ריביות תחרותיות ללקוחות טובים
* מסלולים מועדפים למגזרים שונים
* פיקוח מלא של בנק ישראל
* חסרונות:
* תהליך בירוקרטי מורכב
* דרישת בטחונות לעיתים
* מוגבל בעיקר ללקוחות הבנק
2. חברות אשראי וגופים חוץ בנקאיים:
* סכומים: עד 200,000 ש"ח
* תקופת החזר: עד 100 תשלומים
* יתרונות:
* תהליך פשוט ומהיר
* פתוח ללקוחות כל הבנקים
* חסרונות:
* ריביות גבוהות יחסית
* דרישה לכרטיס אשראי כלשהו (בהלוואות מחברות האשראי)
3. הלוואות מחסכונות פנסיוניים:
* קרן השתלמות: 30%-80% מהיתרה הצבורה
* קרן פנסיה: כנגד רכיב התגמולים
* קופת גמל להשקעה: עד 80% מהיתרה
* יתרונות:
* ריביות נמוכות במיוחד (החל מפריים – 0.5%)
* תהליך פשוט יחסית
* אין צורך בערבים
* חסרונות:
* מוגבל לסכום החיסכון
* לא ניתן לנייד את החיסכון עד פירעון ההלוואה
* עלול לפגוע בחיסכון הפנסיוני
4. הלוואות חברתיות (P2P):
* סכומים: עד 70,000 ש"ח
* תקופת החזר: 36-60 תשלומים
* ריבית: 4%-12% שנתית (ממוצע כ-6%)
* יתרונות:
* אפשרות למי שמתקשה לקבל הלוואה בנקאית
* תהליך מקוון ופשוט
* חסרונות:
* סכומים נמוכים יחסית
* ריביות גבוהות יחסית
* עמלות תיווך
להלן קישור לאתר "בלנדר", האתר הישראלי המוביל להלוואות חברתיות בין אנשים.
https://www.blender.co.il
5. אפשרויות נוספות:
הלוואה מהמעסיק:
* ריביות נמוכות
* חיסרון: נחשב כהטבת מעביד החייבת במס
הלוואות גמ"ח (גמילות חסדים) – הלוואות ללא ריבית (הלוואות חינם) הניתנות על ידי קופות גמ"ח – ארגונים ללא מטרות רווח המופעלים בדרך כלל על ידי קהילות או ארגונים דתיים.
מודל זה מבוסס על העיקרון ההלכתי של איסור ריבית.
* ללא ריבית
* סכומים נמוכים יחסית
* זמן אישור ארוך
* חשוב לוודא שמדובר בגמ"ח מורשה ומפוקח
בקישור להלן תמצאו השוואת הלוואות לכל מטרה.
https://www.supermarker.themarker.com/Loans/CompareLoans.aspx
בקישור הבא תמצאו מחשבון הלוואות שימושי של אתר דהמרקר.
https://www.supermarker.themarker.com/Calculators/Loan/LoanCalculator.aspx
תהליך קבלת ההלוואה
1. לפני הגשת הבקשה:
* הגדירו במדויק את הסכום הנדרש
* חשבו מהו ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו
* בדקו את משך ההחזר המתאים לכם
* השתמשו במחשבוני הלוואות לחישוב התשלום החודשי
2. הגשת בקשת ההלוואה:
* רוב הגופים מאפשרים הגשה מקוונת
* אפשרות להגשה טלפונית למי שמעדיף
* נדרש למלא פרטים אישיים ופיננסיים
* יש לציין את מטרת ההלוואה
3. מסמכים נדרשים:
* תעודת זהות + ספח
* אישור ניהול חשבון בנק או צ'ק מבוטל
* טופס הרשאה לחיוב חשבון
* מסמכים נוספים לפי דרישת המלווה
4. תהליך האישור:
* בדיקת היכולת להחזר ההלוואה
* שיחה עם נציג (טלפונית או פרונטלית)
* קבלת הצעה מפורטת
* חתימה על חוזה ההלוואה
חוזה ההלוואה – למה לשים לב
לפי חוק אשראי הוגן, החוזה חייב לכלול:
* סכום ההלוואה המדויק
* מועדי התשלום וגובה כל תשלום
* גובה ריבית ההלוואה
* גובה ריבית הפיגורים כולל הצמדות
* כל העמלות וההוצאות הנלוות
טיפים חשובים לניהול נכון של ההלוואה
1. בחירת הלוואה מתאימה:
* בדקו הלוואות ייעודיות למגזר שלכם
* השוו בין לפחות 3-4 גופים מלווים
* חפשו ריבית נמוכה ותנאי החזר נוחים
2. קריאת החוזה בעיון:
* אל תרגישו לחוצים לחתום
* ודאו שכל התנאים שסוכמו בעל פה מופיעים בכתב
* שימו לב במיוחד לתנאי פירעון מוקדם וריביות פיגורים
3. תכנון החזרים:
* ודאו שההחזר החודשי אינו עולה על 30% מההכנסה הפנויה
* צרו "כרית ביטחון" למקרה של קושי בתשלומים
* תכננו את התקציב המשפחתי בהתאם להחזר החודשי
4. שיפור דירוג האשראי:
* אם הריבית שמוצעת לכם גבוהה, שקלו לקחת הלוואה קטנה יותר
* עמידה בתשלומים תשפר את דירוג האשראי העתידי שלכם
* הימנעו מפיגור בתשלומים שעלול לפגוע ביכולת לקבל הלוואות בעתיד
5. התמודדות עם קשיים:
* אם נתקלתם בקושי לעמוד בתשלום – פנו מיד למלווה
* עדיף להגיע להסדר מוסכם מאשר להיכנס לפיגורים
* הימנעו מהתעלמות מהבעיה
אזהרה חשובה
הימנעו בכל מחיר מלקיחת הלוואות בשוק האפור או השחור. מדובר בפעילות לא חוקית ולא מפוקחת שעלולה להוביל לצרות רציניות.
סיכום
לקיחת הלוואה היא החלטה משמעותית שיכולה לסייע בהגשמת מטרות חשובות או בפתרון אתגרים פיננסיים. עם זאת, חשוב לקחת אותה בתבונה ובאחריות. זכרו – ההלוואה צריכה לשפר את מצבכם הכלכלי, לא להכביד עליו. השתדלו להקפיד על התנהלות כלכלית נכונה תוך ניהול תקציב, צמצום הוצאות לא הכרחיות והגדלת הכנסות. הימנעו מלקיחת הלוואות מיותרות. במידה והחלטתם לקחת הלוואה, בחרו בקפידה את סוג ההלוואה, הגוף המלווה ותנאי ההחזר, והקפידו על תכנון פיננסי מושכל שיאפשר לכם לעמוד בהחזרים בצורה נוחה ובטוחה.
