ניהול חשבונות בנק משפחתיים דורש תשומת לב מתמדת, תכנון ומעקב קפדני. בעידן הדיגיטלי של היום, ניהול הכספים קל ונוח יותר, אולם עדיין יש צורך בניהול יעיל של חשבונות הבנק בהתאם לצרכים הפיננסים של המשפחה.
בפוסט זה אמנה רשימה של 16 טיפים לניהול חשבונות בנק משפחתיים.
נושאים
1. האם עדיף לנהל חשבון בנק אחד או מספר חשבונות בנקים?
התשובה אינה חד משמעית ותלויה בצרכים הפיננסים, במצב הפיננסי ובהעדפות של המשפחה.
יתרונות ניהול חשבון בנק אחד:
– פשטות – הרבה יותר קל לנהל חשבון בנק אחד וניהול הכספים דורש פחות זמן. זה מפשט את התהליך של מעקב אחר ההוצאות ושליטה על המצב הפיננסי, מקל על תכנון תקציב הכנסות והוצאות, חיסכון בהוצאות והתייעלות כלכלית.
– עמלות נמוכות יותר.
– קל יותר לזהות הונאה, עסקאות לא מורשות או פעילות חשודה.
חסרונות ניהול חשבון בנק אחד:
– קושי בתכנון כספים המיועדים לחיסכון או מטרות מסוימות. כאשר כל הכסף נמצא בחשבון אחד קשה יותר להקצות סכומים מסוימים ליעדי חיסכון שונים או מטרות מסוימות.
– חוסר גמישות – עם חשבון בנק אחד קיימות מגבלות בכל הנוגע לניצול שירותים ומוצרים בנקאיים (כמו קבלת הלוואה), הטבות ומבצעים ספציפיים הזמינים בבנקים אחרים.
טיפים לחיסכון בהוצאות הבנקאיות
2. השוו עמלות – לפני פתיחת חשבון בנק, השוו את העמלות שגובים בנקים שונים.
בקישור הבא תמצאו השוואה בין עמלות המסלולים השונים בכל הבנקים.
https://shamanu.co.il/
בקישור להלן יש השוואה בין התנאים של חשבונות מסלולי הבנקים השונים.
https://www.supermarker.themarker.com/
3. השתמשו בבנקאות דיגיטלית – שירותי הבנקאות הדיגיטלית נוחים יותר, ניתן להשתמש בהם מכל מקום, ממכשירים שונים (מחשב, אייפד, טלפון נייד) וכמעט בכל זמן. ניתן גם לחסוך בעמלות באמצעות שימוש בבנקאות דיגיטלית.
4. שמירה על יתרות מינימום, מבלי להיכנס ליתרות מינוס הכרוכות בריבית גבוהה על המינוס. במצב של מינוס בחשבון, מומלץ לא לחרוג ממסגרת האשראי, שכן על חריגה ממסגרת האשראי גובה הבנק ריבית גבוהה יותר. כמו כן, חריגה ממסגרת האשראי עלולה להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלכם. השתדלו לנצל עד 70% ממסגרת האשראי שלכם על מנת לשמור על יחס ניצול אשראי בריא, מבלי לפגוע בדירוג האשראי שלכם.
5. בקשו מהבנק שלכם הקצאת מסגרת אשראי המתאימה לצרכים שלכם. זכרו כי המצב האידיאלי לכלכלת המשפחה הוא לא להיות כלל במינוס בחשבון הבנק. אולם מסגרת אשראי עשויה לשמש מעין מרווח בטחון למצבים של הוצאות גבוהות חד פעמיות, כמו טיפול שיניים יקר, שיפוץ הבית, לימודים לילדים, חופשה בחו"ל וכו'. לחילופין, עדיף שתהיה לכם קרן חירום (מעין חיסכון) לבלתמי"ם, הוצאות חד פעמיות בלתי צפויות. כך תוכלו להימנע מהצורך במסגרת אשראי בבנק, שעצם קיומה מהווה פיתוי להגדלת ההוצאות והצריכה השוטפת.
6. סקרו את מבנה העמלות של הבנק שלכם ומצאו דרכים למזער או לבטל עמלות.
כל הבנקים מציעים כיום מסלולי עמלות מוזלות עם סכום עמלות חודשי קבוע וידוע מראש עבור מספר מוגדר של פעולות דיגיטליות ופעולות בסיוע פקיד. בדקו איזה מסלול מתאים לכם בהתאם למספר הפעולות החודשי הנחוץ לכם. כך תוכלו לחסוך בסכומי העמלות שאתם משלמים ולשלם עמלות רק על פי הצרכים הבנקאיים שלכם.
7. בקשו מהבנק שלכם הנחות והטבות בגובה העמלות השונות שאתם משלמים. משא ומתן קצר וטענה כי בבנק אחר הציעו לכם עמלות נמוכות יותר עשויות בדרך כלל להוזיל את גובה העמלות שתשלמו לבנק. במיוחד חשוב להתמקח עם הבנק על גובה העמלות בניהול תיק ניירות ערך: עמלות קניה ומכירה ועמלת דמי משמרת לניהול התיק.
טיפים לניהול בנקאות דיגיטלית
8. הגדירו התראות כדי להישאר מעודכנים לגבי פעילות החשבון שלכם.
9. השתמשו בסיסמאות חזקות לחשבונות הבנק הדיגיטליים שלכם.
10. עיינו באופן קבוע בדפי חשבונות הבנק שלכם, בפירוט ההוצאות בכרטיסי האשראי שלכם, ובמוצרים הבנקאיים השונים שלכם (כמו מידע על חסכונות, השקעות בניירות ערך, הלוואות וכו'). המעקב חשוב על מנת להיות כל הזמן עם יד על הדופק לגבי ההכנסות וההוצאות שלכם ולגבי מצבכם הפיננסי, ועל מנת לזהות עסקאות לא מורשות, הונאות ושגיאות.
11. בעת פתיחת חשבון הבנק בקשו הרשאה לביצוע פעולות בנקאיות באופן דיגיטלי, בנוסף לאפשרות הצפייה במידע על חשבון הבנק שלכם. דאגו להסדיר מול הבנק סכומי מקסימום, בהתאם לצרכים שלכם, לביצוע פעולות דיגיטליות כמו העברות בשקלים או במט"ח לבני משפחה או לצד ג', או כמו סכום המרה מקסימלי של מטבע זר לשקלים.
12. השתמשו בנוחות ובגמישות של הבנקאות הדיגיטלית לניהול הכספים שלכם, כמו: אפליקציות לטלפון הנייד בהן ניתן לצפות במידע ולבצע מגוון פעולות, תשלום חשבונות מקוון, הוראות קבע לתשלומים או לחיסכון, קניית ומכירת ניירות ערך בשוק ההון ועוד.
טיפים נוספים לניהול חשבונות הבנק
13. מומלץ לבצע חקר שוק של בנקים שונים, המוצרים הזמינים שלהם, העמלות שלהם, שירות הלקוחות שלהם וכו'. בחרו לנהל את הכספים שלכם בבנק שמתאים לצרכים ולהעדפות הפיננסיות שלכם. קיימים היום בישראל גם בנקים דיגיטליים כמו One Zeroו-Pepper (השייך לבנק לאומי), שעשויים להתאים לצרכים הפיננסיים ולהעדפות של חלק מכם.
14. במידה ויש לכם עסק, נהלו את הכספים של העסק בחשבון בנק נפרד מחשבון הבנק הפרטי שלכם. ההפרדה הזו חשובה הן לשם הבנה ומעקב אחר המצב הכספי של העסק והן לשם מעקב ותכנון המצב הפיננסי של המשפחה.
15. אם אתם בעלי הון מעל הממוצע או בעלי הכנסות גבוהות בקשו מהבנק שלכם להשתייך לבנקאות הפרטית של הבנק (במידה ולא שויכתם אוטומטית). במחלקה זו תהנו משירותים בנקאיים עדיפים ומיחס מועדף, לעיתים גם משירות של בנקאי אישי. כמו כן תהנו גם ממוצרים בנקאיים בתנאים מועדפים שיציעו לכם, למשל הלוואות לרכישת רכב או הלוואות לכל מטרה בתנאים מועדפים ובריבית נמוכה. תהנו גם מהטבות שונות בניהול חשבון ופניה יזומה של יועצי השקעות בהקשר של ניהול הכסף בחשבון. גובה העמלות שתשלמו יהיה גם כן נמוך יותר.
16. פתיחת חשבון בנק בחו"ל
אם אתם בעלי הון גבוה תוכלו לשקול פתיחת חשבון בנק בחו"ל. בין היתרונות של פתיחת חשבון בנק בחו"ל: פיזור הסיכון (למצבים של הגבלה עתידית בהוצאת כספים מהארץ, סיכונים הנובעים מהמצב בארץ כמו מלחמת חרבות ברזל, הרפורמה המשפטית וכו'), אפשרות להנות ממוצרים ושירותים בנקאיים נוספים, אפשרות קלה ונוחה יותר לביצוע השקעות בחו"ל (כמו השקעות נדל"ן) ועוד. לפני פתיחת חשבון בנק בחו"ל מומלץ להתייעץ עם מומחה פיננסי לגבי היבטי מיסוי ועוד.
ישנם שני סוגים עיקריים של חשבונות בנק בחו"ל: חשבון עובר ושב (עם אפשרות לכרטיס אשראי ושיקים לביצוע קניות ותשלומים) וחשבון השקעות (בפיקדונות ומוצרים בנקאיים, ובתיק ניירות ערך). בקישור להלן תמצאו פרטים על אופן פתיחת חשבון בנק בחו"ל, כולל קישורים לאפשרויות פרקטיות, וטבלת אקסל השוואתית בין בנקים שונים בחו"ל המאפשרים לתושבי חוץ (ולא רק לתושבים מקומיים) לפתוח אצלם חשבון. https://www.money-out.com/bank-abroad
