כולנו שמענו עצות וטיפים על חיסכון מהורים, חברים, ואפילו מיועצים פיננסיים. אבל האם כל מה ששמענו באמת עוזר לנו לחסוך? בפוסט זה אנסה לבחון כמה מהמיתוסים הנפוצים ביותר בנושא חיסכון, ואנסה להסביר איזה מהם נכונים ואיזה שגויים.
נושאים
הקדמה
בעולם שבו המידע זמין לכולם, קל מאוד להיתקל בעצות סותרות בנושא חיסכון. חלק מהעצות הן פנינים של חוכמה שעברו מדור לדור, בעוד אחרות הן פשוט מיתוסים מוטעים שעלולים לפגוע בהתנהלות הפיננסית שלנו. אנסה להפריד בין המיתוסים הנכונים למיתוסים השגויים על חיסכון, בליווי הסברים קצרים ודוגמאות.
מיתוסים נכונים על חיסכון – יש בהם אמת
1. "לחסוך קודם לעצמך"
הסבר: הגישה של "שלם לעצמך תחילה" (Pay Yourself First) היא אכן נכונה. כשמפרישים כסף לחיסכון מיד עם קבלת המשכורת, סביר יותר שנעמוד ביעדי החיסכון.
דוגמה: הגדרת הוראת קבע שמעבירה 20% מהמשכורת לחיסכון ביום קבלת המשכורת.
2. "הכוח של ריבית דריבית"
הסבר: אכן נכון שככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, הכסף גדל משמעותית יותר בטווח הארוך.
דוגמה: חיסכון של 500 ₪ בחודש במשך 30 שנה בריבית של 5% שנתית יניב סכום גבוה בהרבה מאשר אותו חיסכון למשך 15 שנה.
3. "גם סכומים קטנים מצטברים"
הסבר: חיסכון של סכומים קטנים באופן עקבי אכן יכול להצטבר לסכומים משמעותיים.
דוגמה: ויתור על קפה בחוץ פעם בשבוע (20 ₪) יכול לחסוך כ-1,000 ₪ בשנה.
4. "הגיוון בחיסכון מקטין סיכונים"
הסבר: פיזור החסכונות בין אפיקים שונים אכן מקטין את הסיכון הכולל של התיק הפיננסי.
דוגמה: שילוב של קופת גמל, קרן השתלמות, חיסכון נזיל וביטוח פנסיוני מספק הגנה טובה יותר מאשר השקעה באפיק אחד בלבד.
5. "חיסכון אוטומטי עדיף על חיסכון ידני"
הסבר: הוראות קבע והפרשות אוטומטיות אכן מגבירות את הסיכוי להתמיד בחיסכון לאורך זמן.
דוגמה: עובד שמפריש אוטומטית לקרן השתלמות חוסך באופן עקבי יותר מעובד שצריך להעביר את הכסף באופן ידני כל חודש.
מיתוסים שגויים על חיסכון – אל תאמינו להם
1. "צריך משכורת גבוהה כדי לחסוך"
הסבר: זהו מיתוס מוטעה. חיסכון קשור יותר להרגלים ולהתנהלות כלכלית נכונה מאשר לגובה ההכנסה.
דוגמה: יש אנשים עם משכורות גבוהות שלא חוסכים כלל, ואחרים עם הכנסה צנועה שמצליחים לחסוך באופן קבוע.
2. "עדיף לחסוך בבית מאשר בבנק"
הסבר: שמירת כסף בבית חושפת אותו לסיכונים מיותרים ומונעת ממנו להרוויח ריבית.
דוגמה: 10,000 ₪ מתחת למזרן לא רק שלא צוברים ריבית, אלא גם מאבדים מערכם בגלל אינפלציה.
3. "אין טעם לחסוך כשיש חובות"
הסבר: למרות שכדאי לטפל בחובות, חשוב במקביל לבנות הרגלי חיסכון ו"כרית ביטחון".
דוגמה: אדם שמשלם חובות אך גם חוסך סכום קטן בצד, יהיה מוכן טוב יותר להוצאות בלתי צפויות.
4. "אפשר להתחיל לחסוך מאוחר יותר"
הסבר: דחיית החיסכון גורמת להפסד של שנים של ריבית דריבית וצבירה.
דוגמה: אדם שמתחיל לחסוך בגיל 25 יצבור הרבה יותר מאדם שמתחיל בגיל 35, גם אם שניהם חוסכים אותו סכום חודשי.
5. "חיסכון משמעותו לוותר על כל הנאות החיים"
הסבר: חיסכון נכון הוא איזון בין הווה לעתיד, ולא ויתור מוחלט על איכות חיים.
דוגמה: במקום לוותר על כל הבילויים, אפשר לבחור לצאת לבלות פעם בחודש במקום פעם בשבוע, ולחסוך את ההפרש.
6. "אם אני מרוויח יותר, אני חייב להגדיל את רמת החיים בהתאם"
הסבר: זוהי טעות נפוצה שמונעת מאנשים להגדיל את החיסכון כשהכנסתם עולה.
דוגמה: עובד שקיבל העלאה של 2,000 ₪ ומיד שדרג את הרכב שלו לדגם יקר יותר, במקום להפנות חלק מההעלאה לחיסכון.
7. "חיסכון בקופת חיסכון רגילה זה מספיק לפנסיה"
הסבר: חיסכון לטווח ארוך דורש תכנון והתאמה של אפיקי החיסכון למטרות השונות.
דוגמה: חיסכון של 1,000 ₪ בחודש בקופת חיסכון רגילה עם ריבית נמוכה לא יספיק לפנסיה, בעוד שאותו סכום בקרן פנסיה עם הטבות מס יכול להניב תשואה גבוהה יותר.
8. "השקעה בנדל"ן תמיד עדיפה על פני חיסכון פיננסי"
הסבר: לכל אפיק חיסכון יש יתרונות וחסרונות, ופיזור הוא חשוב.
דוגמה: השקעה של כל החסכונות בדירה אחת להשקעה מגדילה את הסיכון ומקטינה את הנזילות, בעוד שפיזור בין נדל"ן וחסכונות פיננסיים מאזן את הסיכונים.
9. "אי אפשר לחסוך כשיש ילדים קטנים"
הסבר: למרות שהוצאות הילדים משמעותיות, תכנון נכון מאפשר חיסכון גם במצב זה.
דוגמה: משפחה שמתכננת קניות בחכמה, משתמשת במבצעים, וקונה ביגוד והנעלה בעונות המעבר, יכולה לחסוך סכומים משמעותיים.
10. "צריך להבין בשוק ההון כדי להתחיל לחסוך"
הסבר: ישנם מסלולי חיסכון פשוטים ומנוהלים שמתאימים גם למי שאין לו ידע פיננסי מעמיק.
דוגמה: קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה מנוהלות על ידי אנשי מקצוע ומתאימות גם למי שלא מבין בהשקעות.
סיכום
הבנת המיתוסים הנכונים והשגויים בנוגע לחיסכון היא צעד חשוב בדרך לניהול פיננסי נכון. המפתח הוא לאמץ את ההרגלים הנכונים – להתחיל מוקדם, להיות עקביים, ולא להיתפס למיתוסים שגויים שעלולים לעכב אותנו. זכרו: חיסכון הוא מרתון ולא ספרינט, וההחלטות שאנחנו מקבלים היום ישפיעו על העתיד הפיננסי שלנו בטווח הארוך. אל תתנו למיתוסים שגויים למנוע מכם להתחיל לחסוך – כל צעד קטן בכיוון הנכון הוא צעד משמעותי לעתיד פיננסי טוב יותר.
