מינוס (משיכת יתר) בבנק היא בעיה נפוצה מאוד שמשקי בית רבים מתמודדים איתה. מינוס הוא תוצאה של התנהלות כלכלית לא נכונה, מצב בו ההוצאות החודשיות של המשפחה גדולות יותר מהכנסותיה. נשאלת השאלה: האם כדאי לסגור את המינוס בבנק עם הלוואה? בפוסט זה אנסה לענות על שאלה זו.
נושאים
מסגרת האשראי בבנק
משפחות רבות מאמינות במיתוס כי כל עוד אין חריגה ממסגרת האשראי בחשבון הבנק,הכל בסדר. אך זו טעות, מאחר וגם מינוס בתוך מסגרת האשראי עולה הרבה. הריביות על המינוס בחשבון הבנק גבוהות מאוד, מתווספות להוצאות של המשפחה ומכבידות על תזרים המזומנים השוטף שלה. הבעיה מחריפה כאשר המינוס גדל מחודש לחודש, מצב בו המשפחה בגירעון בין ההכנסות להוצאות החודשיות שלה (כלומר ההוצאות החודשיות גדולות מההכנסות החודשיות).
מינוס בבנק – מקור הבעיה
הבעיה מתחילה מאחר ומשפחות רבות מרשות לעצמן להוציא מדי חודש יותר ממה שיש להן. גם אם בהתחלה זה מעט, הדבר הופך להרגל שקשה מאוד לשנות אותו ולהיגמל ממנו. נוסיף לכך את העובדה שהבנקים מרוויחים הרבה מאוד מהריביות על המינוס של משקי הבית. יש לבנקים אינטרס מובהק שמשקי הבית יהיו במינוס בחשבון. לכן הם נותנים להם את האפשרות למסגרת אשראי ולמעשה מרגילים אותם להיות במינוס.
לעיתים המינוס נוצר בעקבות הוצאה חד פעמית גבוהה, כמו טיפול שיניים לילדים, שיפוץ הבית או נסיעה לחו"ל שחרגה מהתקציב. אבל זאת לא בעיה גדולה אם המשפחה מצליחה לאזן את חשבון הבנק תוך זמן קצר. אבל מצב של מינוס כרוני בחשבון הבנק הוא מאוד בעייתי. המינוס הוא למעשה הלוואה מהבנק, הלוואה ללא תאריך פירעון ובריבית גבוהה, שעולה למשפחה הרבה כסף עקב תשלומי הריבית על המינוס, שבדרך כלל יורדים אוטומטית מהחשבון כל שלושה חודשים. הריבית על המינוס אינה קבועה וגדלה ככל שהמינוס גדול יותר. הריבית על המינוס בבנק מחולקת למדרגות, שנקבעות עבור כל לקוח, ולכל מדרגה גובה ריבית שונה. על חריגה ממסגרת האשראי בחשבון הריבית אף גבוהה יותר.
האם כדאי לסגור את המינוס בבנק עם הלוואה?
נשאלת השאלה: האם כדאי לסגור את המינוס בבנק עם הלוואה? הבנקים מצידם מציעים ללקוחות במקרים רבים לקחת הלוואה לכיסוי המינוס. ההצעה מפתה כי הריבית על ההלוואה בדרך כלל נמוכה יותר מהריבית על המינוס. אבל הלוואה צריך גם להחזיר, ואם המשפחה תמשיך בהתנהלות כלכלית לא נכונה, יתווספו להוצאות החודשיות, שגם כך גבוהות יותר מההכנסות, תשלומי ההחזר על ההלוואה. במצב זה, מהר מאוד ייכנס חשבון הבנק שוב למינוס. ואז המשפחה תשקול לקחת הלוואה נוספת לכיסוי המינוס שנוצר. זהו מדרון חלקלק ומסוכן שצריך להימנע ממנו. אתן לכם דוגמה מספרית.
למשפחה מסוימת יש מינוס בבנק בגובה 18,000 ₪. למשפחה גירעון חודשי של 1,000 ₪, כלומר ההוצאות החודשיות גבוהות מהכנסות המשפחה החודשיות בסך 1,000 ₪.
המשפחה שוקלת לקחת הלוואה מהבנק בסך 18,000 ש"ח לכיסוי המינוס. הבנק מציע למשפחה הלוואה בריבית פריים + 2% , כלומר ריבית בשיעור 8% (נכון למועד כתיבת פוסט זה), לתקופה של שנתיים, להחזר ב-24 תשלומים חודשיים שווים. ההחזר החודשי על הלוואה כזאת יהיה 814 ₪. הגרעון החודשי בסך 1,000 ₪ בתוספת החזר הלוואה חודשי בסך 814 ₪ יביא לגירעון חודשי חדש של כ-1,800 ₪. תוך פרק זמן של 10 חודשים המשפחה שוב תהיה במינוס בבנק בסך 18,000 ₪.
לא רק שהבעיה לא נפתרה, המצב אף החמיר עקב הגידול בגירעון החודשי. למרות שסביר כי שיעור הריבית על ההלוואה נמוך משיעור הריבית על המינוס, עדיין זה לא פתרון טוב. המשפחה צריכה לסגל לעצמה התנהלות כלכלית נכונה לפני שהיא לוקחת את ההלוואה מהבנק. במונחים מספריים, על המשפחה לצמצם הוצאות ו/או להגדיל הכנסות בסך כולל של 1,800 ₪ לפני לקיחת ההלוואה מהבנק. כך תשמור על תקציב הכנסות והוצאות מאוזן, ורק אז לקיחת ההלוואה מהבנק יכולה להיות פתרון טוב לבעיית המינוס בבנק.
מתי כן מומלץ לסגור את המינוס בבנק עם הלוואה?
אנסה לתת לכם כלל אצבע. רק במצב בו ההוצאות החודשיות בתוספת ההחזר החודשי הצפוי על ההלוואה לכיסוי המינוס קטנות או שוות להכנסות החודשיות, כדאי יהיה לקחת את ההלוואה לכיסוי המינוס. מצב זה יבטיח כי לא יהיה מינוס חדש אחרי לקיחת ההלוואה.
לכן, חשוב כתנאי מקדים ללקיחת הלוואה לכיסוי המינוס להגיע למצב של התנהלות כלכלית נכונה ותקציב מאוזן בין ההכנסות וההוצאות החודשיות.
בקישור להלן תמצאו פירוט של תנאי ההלוואות שמציעים הבנקים השונים, חברות כרטיסי אשראי והלוואות חברתיות (הלוואות לכל מטרה, לכיסוי המינוס, לשיפוץ, ללימודים, לקנית רכב, לחופשה ועוד).
https://www.supermarker.themarker.com/Loans/CompareLoans.aspx
גובה המינוס בבנק
גם לגובה המינוס יש חשיבות בהחלטה אם כדאי לסגור את המינוס בבנק עם הלוואה.
אך נכון יותר להסתכל על גובה המינוס ביחס להכנסה החודשית של המשפחה ולעודף או גירעון התקציבי החודשי שלה (ביחס לתזרים החיובי או השלילי של ההכנסות ביחס להוצאות החודשיות). אם יש עודף תקציבי, מצב בו ההכנסות גבוהות מההוצאות, והמינוס לא מאוד גבוה ביחס להכנסות, כדאי לשקול לכסות את המינוס בהדרגה במשך מספר חודשים מבלי לקחת הלוואה. בעקרון, ככל שהמינוס גבוה יותר ביחס להכנסות החודשיות ובמידה וקיים גירעון תקציבי חודשי, הרי שהלוואה לכיסוי המינוס עשויה להיות פתרון יעיל.
זאת בתנאי שלפני לקיחת ההלוואה המשפחה תגיע לפחות לאיזון בין ההכנסות להוצאות החודשיות שלה (כולל ההחזר הצפוי על ההלוואה לכיסוי המינוס). אחרת כאמור עלולה להיכנס לסחרור, מצב בו יהיה מינוס נוסף בחשבון, שילך ויגדל, גם לאחר לקיחת ההלוואה.
חיסכון בקרן חירום
מומלץ אף לנסות לחסוך סכום מסוים כל חודש ו"לשמור בצד" כחיסכון למטרה מיוחדת כמו לימודים לילדים, קניית רכב חדש, חופשה בחו"ל וכו'. החיסכון יכול לשמש גם כקרן חירום למקרה בו יהיה צורך בהוצאה חד פעמית גבוהה. מומלץ לשמור קרן חירום בגובה של לפחות שלושה חודשים של הוצאות המשפחה שלכם. את החיסכון ניתן לנהל בקרן כספית נזילה או מכשירי השקעה אחרים דוגמת פקדון בבנק, קופת גמל להשקעה ועוד. כדאי להתייעץ בנושא עם יועץ פיננסי מומחה בתחום.
אך לפני שתהיה לכם את היכולת לחסוך סכום מסוים כל חודש, כדאי שתהיו עם היד על הדופק ותנהלו באופן שוטף את ההוצאות מול ההכנסות שלכם. כך תמנעו מצב בו חשבון הבנק שלכם יתדרדר למינוס, שהיציאה ממנו תהיה לא פשוטה.
משה, תודה רבה על ההסבר המפורט, אתה כותב בצורה עניינית ופשוטה.